Wat is een bankspaarhypotheek?
Een bankspaarhypotheek is een hypotheek waarmee u spaart voor de aflossing van uw hypotheek. U lost aan het einde van de looptijd uw hypotheek af met het gespaarde saldo op de bankspaarrekening. Omdat u tussentijds niet aflost, behoudt u de gehele looptijd de maximale hypotheekrente aftrek.
De bankspaarhypotheek bestaat feitelijk uit 3 onderdelen:
1. De hypothecaire lening;
2. De Aflossing;
3. Risicodekking (optioneel).
De hypotecaire lening
Om een huis te kunnen kopen, wordt in de meeste gevallen geld geleend bij de bank met het huis als onderpand (een hypotheek). Over deze hpyotheek betaalt u rente voor bijvoorbeeld 20 of 30 jaar. Na deze looptijd dient u de hypotheek af te lossen.
De aflossing
Bij een bankspaarhpyotheek geschiedt de aflossing aan het eind van de looptijd. Dat betekent dat u 20 of 30 jaar de tijd heeft om een bedrag bij elkaar te sparen ten grootte van de hypothecaire lening. Dit doet u door maandelijks of jaarlijks geld te storten op een bankspaarrekening. Een bankspaarrekening is een aan de hypotheek gekoppelde spaarrekening met blokkeringsclaulsule. De blokkering kan alleen worden opgeheven als u het saldo gebruikt voor de aflossing van uw hpyotheek.
De rente die u ontvangt is in de meeste gevallen gelijk aan de rente die u betaalt aan hypotheekrente.
Risicoverzekering (optioneel)
Als laatste onderdeel kan worden gedacht aan risicoverzekeringen. Bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering. Deze verzekering keert een bedrag uit bij overlijden, waarmee de nabestaande(n) (bijv. uw partner en/of kinderen) de hypotheekschuld (gedeeltelijk) kunnen aflossing. Op die manier kunnen zij in het huis blijven wonen.
Ook kunt u denken aan arbeidsongeschiktheidverzekeringen. Die keren een bedrag uit als u arbeidsongeschikt raakt zodat u in die situatie ook uw maandlasten kunt blijven voldoen. Helaas is van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen bekend dat ze duur zijn en in veel gevallen niet tot uitkering komen. Let daarom goed op de polisvoorwaarden.
Hoe zit het met de overlijdensdekking bij een bankspaarhypotheek
Bij een bankspaarhypotheek spaart een een bedrag bij elkaar dat aan het einde van de looptijd voldoende is om de hypotheek af te lossen. Indien (één van ) de rekeninghouder(s) komt te overlijden, dan is het de vraag of de resterende hypotheekschuld kan worden gedragen door de nabestaanden. Zeker aan het begin van de hypotheek is dit vaak niet het geval, omdat er nog onvoldoende vermogen is gespaard.
Om te voorkomen dat uw nabestaanden in financiele problemen komen kunt u een losse overlijdensrisicoverzekering af sluiten. Deze verzekering keert een bedrag uit bij overlijden waarmee de hypotheek (deels) kan worden afgelost. Omdat binnen een bankspaarhypotheek vermogen wordt opgebouwd, volstaat vaak een annuitair of lineair dalende overlijdensrisicoverzekering. Het bedrag dat wordt uitgekeerd word bij deze varianten ieder jaar lager, omdat u zelf ieder jaar vermogen opbouwt en de behoefte aan overlijdensdekking dus afneemt. Dit zie je terug in een lagere premie in vergelijking met een overlijdensrisicoverzekering waarbij de uitkering gelijk blijft.