AMSTERDAM - Het schamele rijtje bankspaarproducten bevestigt dat banken niet staan te springen om hun eigen verzekeringsbedrijven de loef af te steken. Banksparen is namelijk goedkoper dan verzekeringsvarianten voor pensioen en hypotheek. Gelukkig werd die aanname wél bevestigd.
De Consumentenbond wist zes aanbieders bij elkaar te schrapen die een bankspaarproduct voor pensioenaanvulling in de markt hebben gezet. Het gaat hierbij om de beleggingsvariant. De magere keuze mag teleurstellend zijn, het onderzoek bevestigt dat banksparen de lijfrenteverzekering ruim klopt. "Banksparen is gewoon goedkoper dan levensverzekeringen als je voor je pensioen spaart", stelt een woordvoerster van de bond.
In februari maakte de Consumentenbond de balans op en trof zeven aanbieders aan die een bankspaarproduct aanbieden ter aanvulling van het pensioen. In plaats van een maandelijkse premie in een lijfrenteverzekering, stort de klant periodiek een bedrag op een spaar- of beleggingsrekening. Belegd wordt er in beleggingsfondsen. Doel: opbouw van een pensioenvermogen.
Rabobank en Generali wilden echter niet meewerken aan het onderzoek, SNS deed wel iets met banksparen, maar niet met een beleggingsvariant. En dát wilde de bond nu juist onderzoeken. Uiteindelijk werden de lijfrente en het banksparen van ABN Amro, Allianz, Delta Lloyd en Fortis vergeleken. Het banksparen leverde in vrijwel alle gevallen een hoger pensioenkapitaal op. Hoe langer er wordt belegd, des te groter het voordeel.
Afhankelijk van loop- en leeftijd leverden de bankspaarproducten €500 tot ruim €60.000 (Delta Lloyd) meer op dan vergelijkbare lijfrenteverzekeringen. Dat komt omdat er veel minder kosten in rekening worden gebracht. Daardoor blijft er meer van de inleg over voor de kapitaalopbouw.
Kosten
Verzekeraars trekken over de hele opbrengst liefst 34% aan kosten naar zich toe. Bij banken variëren de kosten over het pensioen tussen 1 (Delta Lloyd) en 17% (Fortis en ABN Amro). Het Verbond van Verzekeraars verwijt de Consumentenbond 'appels met peren' te vergelijken. Advieskosten zouden bijvoorbeeld niet zijn meegeteld. "Daarmee is dit onderzoek onbruikbaar", reageert een woordvoerder. Desalniettemin is de vergelijking van groot belang omdat sinds 1 januari van dit jaar banksparen hetzelfde fiscale voordeel geniet dat lijfrenteverzekeringen lange tijd genoten. Wie een pensioentekort kan aantonen, mag onder voorwaarden de inleg van de inkomstenbelasting aftrekken. Bovendien is het belegde vermogen doorgaans vrijgesteld van de 1,2% heffing in box 3.
Bij beleggen willen consumenten kunnen kiezen. Fortis biedt dan de keuze uit een luttele drie fondsen. Bij de lijfrenteverzekeringen geeft de bankverzekeraar veel meer keus, klaagt de Consumentenbond. ABN Amro daarentegen biedt een palet van wel honderd fondsen. Switchen tussen fondsen kan bij iedereen gratis.
Keuze
Het Raboproduct - de bond keek er toch naar - biedt vijf risicoprofielen. Een beperkte keuze. Wél hebben de onderzoekers lof voor de beslissing om enkele jaren voor de einddatum het geld automatisch over te hevelen naar veiligere fondsen. Aangezien de pensioendatum dan steeds dichterbij komt, en het van belang is dat het geld er echt is, is dat een wijze aanpak.
Het banksparen leidt niet alleen tot hogere eindkapitalen, bij overlijden vervalt al het gespaarde aan de nabestaanden. Bij een lijfrenteverzekering gebeurt dat niet - het geld gaat naar de verzekeraar en de andere verzekerden onder de noemer sterftewinst. Tenzij de verzekerde anders regelt. Daar hangt wel een prijskaartje aan.
Overstappen
Heeft u een lijfrenteverzekering? Dan kunt u overstappen op banksparen. Dat is niet altijd gunstig. De polis moet afgekocht worden en daarbij legt de verzekeraar alle toekomstige kosten in één keer ten laste, waardoor er weinig van het kapitaal overblijft.
Lijfrenteverzekeringen (koopsompolissen) afgesloten vóór 1 januari 1992 vallen nog onder een oud belastingstelsel. Bij deze verzekeringen mag u het kapitaal op de einddatum in één keer aan uzelf of aan iemand anders (bijvoorbeeld uw kind dat veel minder belasting betaalt) laten uitkeren. Dit kan heel gunstig zijn. Stapt u over op banksparen, dan gaan de nieuwe, minder gunstige, belastingregels gelden voor uw oude polis.
Afkopen
Als u al een tijdje uw verzekering heeft, vallen de afkoopkosten mogelijk mee. De meeste verzekeraars verrekenen hun provisie in de eerste jaren. Waarschijnlijk is het 'premievrijmaken' van uw oude polis goedkoper dan afkopen. U stopt dan met premie betalen en stopt de betalingen voortaan in een bankspaarproduct.
bron: www.overgeld.nl