Vereniging Eigen Huis doet een dringend beroep op de leden van de Eerste Kamer om het wetsvoorstel ‘banksparen’ goed te keuren zodat het kan ingaan op 1 januari 2008.
Dit wetsvoorstel – dat eerder al door de Tweede Kamer werd goedgekeurd - moet het mogelijk maken om via een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening te sparen voor de aflossing van de hypotheek. De fiscale vrijstelling die hiervoor in het leven wordt geroepen, geldt nu alleen voor de vaak dure en ondoorzichtige levensverzekeringen die aan hypotheken zijn verbonden. Door concurrentie mogelijk te maken van bankspaarproducten verwacht de vereniging dat voor de consument goedkopere en duidelijkere hypotheken beschikbaar komen.
Einde aan woekerpolis
Al tientallen jaren hebben verzekeringsmaatschappijen het alleenrecht op de fiscale vrijstelling waarmee onbelast gespaard kan worden via een levensverzekering. Het alleenrecht en het gebrek aan concurrentie heeft er met betrekking tot beleggingshypotheken en -polissen toe geleid dat producten uitermate ondoorzichtig zijn en veel verborgen kosten bevatten. Gemiddeld gaat 40% van de inleg op aan kosten, overlijdensrisicopremies en provisies.
De uitwassen hiervan worden duidelijk in de verliespolisaffaire, in het kader waarvan momenteel in opdracht van het Ministerie van Financiën onderzoek wordt gedaan naar de schade die met deze producten is aangericht onder consumenten.
Vereniging Eigen Huis is er van overtuigd dat het banksparen de hypotheekmogelijkheden voor consumenten sterk zal verbeteren. Het levert betere en goedkopere hypotheekproducten op.
Duizenden euro’s goedkoper
Uit de gegevens van een nieuwe bankbeleggingshypotheek die op dit moment al bij Allianz Nederland op de plank ligt, blijkt dat de consument binnen tien jaar na het afsluiten al duizenden euro’s voordeliger uit is dan met een vergelijkbare traditionele beleggingshypotheek.
De berekeningen die Vereniging Eigen Huis op basis van de verstrekte gegevens heeft gemaakt, zijn gebaseerd op een gemiddelde situatie. Naarmate de hypotheek hoger is, loopt het voordeel verder op. Deze constatering is belangrijk omdat uit recent onderzoek is gebleken dat de meeste beleggingsverzekeringen al binnen circa tien jaar worden afgekocht of omgezet.
Inmiddels is van verschillende hypotheekaanbieders bekend dat bankspaarproducten reeds zijn ontwikkeld – en dus klaarliggen voor de verkoop - of dat men er druk mee bezig is. Het wachten is op de goedkeuring van het wetsvoorstel door de Eerste Kamer.
Verschuiving
De introductie van de nieuwe hypotheekvorm – met daaraan gekoppeld een ‘spaarrekening eigen woning’ (SEW) of een ‘beleggingsrecht eigen woning’ (BEW) – zal naar verwachting een verschuiving aanbrengen in de vraag naar hypotheken. Dit zal vooral ten koste gaan van de traditionele beleggingshypotheek en ook van de op dit moment populaire aflossingsvrije hypotheek.
Wat de eerste betreft zijn er geen consequenties voor de belastinginkomsten van het rijk. In feite wordt in beide gevallen dezelfde fiscale vrijstelling toegepast. Dat er vaker gebruik gemaakt gaat worden van de nieuwe fiscale vrijstelling ten nadele van de aflossingsvrije hypotheek heeft wel kostenconsequenties voor het rijk.
Daar staat tegenover dat dit in de eerste jaren nauwelijks merkbaar zal zijn en dat door de opbouw van een aflossing – in tegenstelling tot het aflossingsvrij houden – het risico van het eigenwoningbezit in het concrete geval langzaamaan afneemt. De opbouw van een aflossingkapitaal biedt immers meer waarborgen voor de betaalbaarheid en de aflossing van de hypotheek. Deze gezonde ontwikkeling op de woningmarkt – waar risicobeperking altijd als streven geldt - gaat daarom naar mening van Vereniging Eigen Huis gepaard met beperkte kosten voor de overheid.
Beperkte kosten De kosten van het wetsvoorstel voor het rijk worden door de opstellers geschat op 100 miljoen euro. De onderbouwing hiervan is echter onvoldoende. De kosten zouden gecompenseerd moeten worden door een verhoging van de assurantiebelasting van 7 naar 7,5% en een verlaging van de maximale premiegrondslag in de zogenaamde derde pensioenpijler. Het laatste heeft betrekking op het andere deel van het wetsvoorstel dat ook het banksparen ten behoeve van de pensioenopbouw mogelijk maakt.
Ook verschillende fracties in de Eerste Kamer en andere deskundige instellingen zetten vraagtekens bij de veronderstelde kostenpost van 100 miljoen. Het Verbond van Verzekeraars schat de post in op slechts 27 miljoen. Het argument van de Raad van State dat de nieuwe hypotheekvorm ten koste zou gaan van de annuïteiten- en de lineaire hypotheek snijdt geen hout. Deze hypotheekvormen worden al nauwelijks meer verkocht.
Vereniging Eigen Huis ziet in de vragen die in de Eerste Kamer zijn gesteld over het wetsvoorstel geen enkele belemmering om de Wet banksparen per 1 januari a.s. in werking te laten treden. De mogelijke technische tekortkomingen die in vragen naar voren worden gebracht kunnen eventueel in een later stadium worden opgelost door middel van een besluit van de staatssecretaris en door reparatiewetgeving.
De vereniging hecht om bovengenoemde redenen groot belang aan de inwerkingtreding van het wetsvoorstel per 1 januari a.s. en heeft dit per brief kenbaar gemaakt aan de individuele leden van de Eerste Kamer.
bron: Vereniging Eigen Huis