Gisteren bleek in Trosradar maar weer eens wat voor potje verzekeraars er de afgelopen decennia van hebben gemaakt. Uit onderzoek van Trosrader ism Independer bleek dat veel consumenten een hypotheek hadden afgesloten met een gekoppelde Universal Life verzekeringspolis.
Bij een Universal Life polis betaalt u een premie die wordt belegd in een beleggingsfonds. Uit dit fonds worden de kosten van de polis en administratie betaald, maar ook de premies voor de overlijdensrisicoverzekering en/of arbeidsongeschiktheidverzekering.
Deze polissen zijn gecreëerd in tijden waarin de beurskoers steeg en er niet werd nagedacht over de gevolgen van een dalende beurskoers.
Hoe werkt een Universal Life verzekering
Wanneer de polishouder premie betaalt, worden van die premie ‘units’ van een fonds aangekocht. Die units hebben een waarde die tezamen de waarde van de polis vertegenwoordigen. Als de koers van het fonds stijgt, stijgt de waarde van een unit en stijgt de waarde van de polis.
Omdat de verzekeraar kosten in rekening brengt, verkoopt de verzekeraar het aantal units die samen de kosten van polis vertegenwoordigen.
Dit model is gebaseerd op een steeds weer stijgende beurskoers, want wat gebeurd er als de koers daalt? De verzekeraar zal steeds meer units moeten verkopen om de premie van de overlijdensrisicoverzekering te betalen. Hierdoor zal de waarde van de polis niet alleen dalen vanwege de beurskoers maar ook vanwege de te betalen risicopremie. Daarnaast blijkt dat Universal Life producten werken met een stijgende risicopremie, waarbij ieder jaar opnieuw wordt gekeken naar het risicoprofiel van de polishouder. Hierdoor stijgen de premies met 10 tot 20%, zo blijkt uit onderzoek van Trosradar. Een aantal consumenten ziet dat het geld wat was bedoeld voor de aflossing van hun hypotheek nu langzaam wordt opgegeten door de overlijdensrisicopremie.
Bankspaarhypotheek is simpel en goedkoop
Een bankspaarhypotheek is veel veiliger, goedkoper en simpeler dan een hypotheek met een Universal Life verzekering.
Bij een bankspaarhypotheek heeft u een geldlening, welke na 20 of 30 jaar moet worden afgelost. Die aflossing spaart u bij elkaar tegen een rente die gelijk is aan de rente van uw hypotheek.
Wilt u zorgen dat uw nabestaanden na uw overlijden dezelfde levensstandaard kunnen houden, dan kunt u kiezen om een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
Op die manier weet u precies wat u betaalt aan hypotheekrente, hoeveel u moet sparen voor de aflossing en hoeveel premie u moet betalen voor de overlijdensrisicoverzekering.
Zie ook Bankspaarhypotheek: belastingvoordeel en zekerheid